Euroopan datastrategia

Myös Digital Finance -strategiaa laajemman Euroopan datastrategian tavoitteena on edistää datan vapaata liikkuvuutta EU:n sisällä. Tähän tavoitteeseen komissio pyrkii luomalla yhdeksälle eri liiketoiminta-alueelle Euroopan laajuiset datan sisämarkkinat, joilla data voi liikkua vapaasti eri maiden ja alojen välillä. Hankkeessa hahmotellut liiketoiminta-alueet ovat teollisuus, vihreä kehitys, liikkuvuus ja liikenne, terveys, rahoitus, energia, maatalous, julkishallinto sekä osaaminen ja koulutus.

Suuri osa EU:n dataan kytkeytyvistä tavoitteista liittyy asiakkaiden tietojen avaamiseen kolmansien toimijoiden käyttöön reaaliaikaisesti. Komissio aikoo helpottaa pääsyä asiakastietoihin ja julkisiin valvontatietoihin esimerkiksi edistämällä yhteisten teknisten standardien käyttöä. Näin helpotettaisiin julkisesti saatavilla olevan datan tehokkaampaa käsittelyä, mikä palvelisi esimerkiksi tehokkaampia pääomamarkkinoita ja kestävän rahoituksen tukemista EU:ssa.

Kehittyvä tietosuoja

Open Finance -palvelut voisivat yksittäisen asiakkaan näkökulmasta tarkoittaa miltei kaiken asiakkaan taloudellisen datan avaamista kolmansille osapuolille. Arvokasta asiakasdataa voisivat olla esimerkiksi tiedot asiakkaan luottojen määrästä ja tyypeistä, säästöistä ja sijoituksista sekä vakuutuksista ja eläkkeistä. Taloudellisen datan hyödyntäminen ja rikastaminen sisältävät paljon liiketoimintamahdollisuuksia.

Sääntelyn näkökulmasta finanssialan laajempi dataliiketoiminta ei kuitenkaan ole ongelmatonta. Taloudellinen tieto liittyy usein yksittäiseen kuluttajaan ja on näin ollen henkilötietoa. Henkilötietoja sisältävän datan käsittelyn mahdollisuudet taas ovat yleisesti rajoitetut. Henkilötietojen luovuttaminen monilta muilta toimialoilta finanssialan toimijoiden käytettäväksi on lähtökohtaisesti helpompaa kuin henkilötietoja sisältävän rahoitusdatan luovuttaminen muiden toimialojen hyödynnettäväksi. Finanssialan toimijan on lisäksi joissain tilanteissa helpompaa luovuttaa tietoja toiselle finanssialan toimijalle kuin muulla alalla toimivalle.

Datan mahdollisimman tehokas ja innovatiivinen hyödyntäminen edellyttää, että data liikkuu myös yli toimialarajojen. Open Finance -palveluita onkin tietosuojan näkökulmasta edistettävä myös kuluttajien muut oikeudet ja vapaudet huomioon ottaen.

Oppia PSD2:sta?

PSD2:n liiketoimintamahdollisuuksien tehokas hyödyntäminen on vielä kesken. Myös sääntelyyn liittyy edelleen tulkintakysymyksiä. Keskustelua on herättänyt muun muassa se, että asiakkaan tilitietoja hyödynnetään varsinaisen tilitietopalvelun tarjoamisen sijaan enemmän lisäarvopalveluissa, joissa asiakkaan tilitiedot toimitetaan tosiasiassa kolmannelle osapuolelle rikastettavaksi esimerkiksi luottokelpoisuuden arviointia varten. Myös PSD2:n suhde tietosuojasääntelyyn edellyttää jatkuvaa tulkintaa, koska PSD2:ta ja yleistä tietosuoja-asetus GDPR:ää ei sovitettu säädösvaiheessa yhteen.

PSD2:n valmistelusta ja Open Banking -palveluista saadut kokemukset tulisi ottaa huomioon Open Finance -suunnitelmissa. Toimiva sääntely edellyttää huolellista valmistelua ja vaikutustenarviointia, ja toisaalta sitä, että kaikilla toimijoilla on riittävästi aikaa varautua sääntelymuutoksiin. Datan laajemman ja liiketoiminta-alueet ylittävän jakamisen mahdollistava sääntely on yksi askel kohti avoimia finanssipalveluita.